保険の基本と生命保険

01 まずこれだけ

病気で仕事を休むと、治療費を払うだけでなく、収入が減ることもあります。死亡した場合は、残された家族の生活費や教育費が問題になります。「保険に入るか」より先に、「誰が、いつ、何のお金に困るか」を書き出すのが出発点です。

次に、公的保険や勤務先の制度、すでにある貯蓄を確かめます。民間保険はその代わりではなく、不足する部分を補う選択肢です。名前や月々の保険料だけで契約を決めないようにします。

保険というと病院代を思い浮かべやすいですが、休業中の生活費にも目を向けてみましょう。

ハルの疑問のように、まず「何のお金が変わるか」を整理します。

02 仕組みを理解する

保障を二重に数えず、不足額を見る

例えば同じ期間に必要な資金が50万円で、公的制度等から32万円、契約済みの民間保険から5万円、充てられる貯蓄が8万円あるとします。不足は 50−32−5−8＝5万円 です。これは計算練習の架空の条件で、実際の公的給付額を示しません。

必要な金額と、手元に入る時期もそろえて比べます。給付が後から届くなら、それまでの支払いに使える資金も考えなければなりません。

生命保険で何を受け取るか

生命保険では、死亡時の保険金、生存して満期を迎えたときの保険金など、支払事由を契約ごとに読みます。保険料は保障額・期間・年齢などに関係します。配当の有無や解約返戻金も契約条件と解約する時期で変わり、保険金額と同じ数字ではありません。

03 違い・条件を整理する

定期・終身・養老を比べる

定期保険は決められた期間の死亡保障、終身保険は一生涯の死亡保障、養老保険は保障期間中の死亡保険金と満期時の生存保険金を持つ型です。下の図は期間の違いを示す概念図で、保険料の金額や払込終了時点を示していません。

とくに終身保険では、保障期間と保険料払込期間は別です。保険料を60歳で払い終えても、契約で一生涯の保障が続く場合があります。実際の保険証券では二つの期間を別々に確認します。

家族の変化で必要額も変わる

子が生まれたときと独立した後では、必要な生活費や教育費の期間が変わります。必要支出から、公的な遺族保障、働く家族の収入、資産などを引いて不足を見積もります。死亡保障を増やす前に、家族構成と既存の備えを同じ時点で整理することが大切です。

04 試験ではここを見分ける

設問では「何の支出か」「いつ必要か」「すでに受け取れるものは何か」を先に確認します。契約の種類はその後です。定期と終身は死亡保障が続く期間、養老は満期時の受取もある点を見分けます。解約返戻金や配当を、確定した死亡保険金と混同しないでください。

05 例題で確認

ここまでの判断を、ページ内で確かめます。回答は保存されず、再読込すると未回答に戻ります。

06 まとめ

• 保険の前に、公的保障・勤務先・貯蓄を確認する。
• 同じ期間の必要額と既存の備えを比べ、不足額を求める。
• 定期・終身・養老は保障期間と満期時の受取が違う。
• 保障期間と払込期間は別に読む。