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FP3級 · ライフプランニングと資金計画 04 / 05

教育・住宅・ローンと人生の資金計画

教育、住宅、老後には必要な時期が違います。返済のある資金計画では、借りられる額より返し続けられる額を考えます。

試験法令基準：2026年4月1日 公式日程

このページで分かること
  • 目的別に使う時期と準備期間を決める
  • ローンの元金・利息・返済期間を分ける
  • 制度の数字と自分の計画を混同しない
このページの内容

01 使う年から資金を逆算する

教育費の支払いが始まる年に、住宅の頭金も必要になることがあります。個別の目標額だけを足すのではなく、いつ支払い、いつ収入があるかを時系列で重ねます。

資金を貯める方法と借りる方法は、将来の家計への影響が違います。貯蓄や奨学金、住宅ローンの制度は、利用できる条件と返済義務を確認してください。

02 教育・住宅・老後資金の設計

教育・住まい・老後の時期をそろえる

ライフイベント表に支払時期、予定額、準備済みの資金を書きます。数年以内に使う資金と、何十年も先の資金では、元本割れを受け止められる期間が違います。必要時期から逆算して準備を考えます。

給付型奨学金と貸与型奨学金は返済の有無が違います。老後資金を見積もるときは、公的年金の見込みと生活費を別々に置き、足りない期間を確かめます。

ローンは返済総額まで見る

借入額、金利、返済期間が変わると毎月返済と総返済額が変わります。固定金利と変動金利、元利均等と元金均等、繰上返済の目的を分けて比較します。表示された毎月返済だけで決めないでください。

クレジットカードやリボ払いも将来の支出です。分割手数料・金利・残高を確認し、家計のキャッシュフロー表へ反映します。借りられる限度額と、家計が無理なく返せる額は同じではありません。

制度の適用日を確認する

住宅や教育に関わる助成、控除、ローンの条件は変わります。広告の掲載日ではなく、申込日や入居年、受検する試験の法令基準日に当てはまる資料を使います。

単一の制度を使えることを前提に計画を完成させず、要件を満たさない場合にも支払えるかを確認します。

判断する順序と数字の役割
  1. 教育費：使う年を決める
  2. 住宅費：購入・借入・返済を分ける
  3. 老後資金：期間と取崩しを見積もる

図は理解用の整理です。適用要件や最新の数値は本文と一次情報で確認してください。

03 借入条件の読み方

設問の資金を「返済が必要か」「支払いは何年後か」「受け取る給付か借入か」に分けます。借入では元金・利息・手数料を混同せず、金利条件と返済方式を確認します。

04 例題で確認する

正解を選んだあと、全選択肢の理由まで確認しましょう。このページの回答履歴は保存しません。

問1

住宅取得の予算を考えるときは、物件価格のほかに諸費用や維持費も分けて確認する。

家・教育・老後のお金を並べる：資金計画で分ける項目
見分ける点仕組み・条件確認すること
住宅物件価格だけでなく、諸費用、自己資金、借入条件、維持費を時間軸で見る。返済額と借入残高を分ける。
教育必要時期、給付・貸与、借り手、返済開始を確認する。学費の合計だけで比較しない。
老後収入、支出、資産、住まい、医療・介護、働き方を組み合わせる。平均値を本人の不足額にしない。
見直し借換え・繰上返済・住替えは、手数料と生活の変化を含めて比較する。金利だけで結論を出さない。

法令基準日：2026年4月1日。個別の数字や手続は、対象年・施行日・経過措置を一次情報で確認します。

問2

リボルビング払いは、毎月の支払額が一定でも、利用残高や手数料により返済期間が変わり得る。

便利な支払いを負担へ変えない：カードとローンで分ける項目
見分ける点仕組み・条件確認すること
カードの種類クレジット、デビット、プリペイド等は、引落しの時期と資金源が異なる。利用可能額と口座残高を分ける。
リボ払い毎月の支払額が一定でも、利用残高と手数料で返済期間が変わる。月額だけで総負担を判断しない。
無担保ローン借入額、利率、返済方法、返済期間、遅延の影響を確認する。借りられる額を返せる額と混同しない。
安全利用明細、契約条件、個人情報、不正利用時の連絡先を確認する。支払い手段ごとの補償条件を読む。

法令基準日：2026年4月1日。個別の数字や手続は、対象年・施行日・経過措置を一次情報で確認します。

問3

最初に一度だけ預ける資金が2年間でどう増えるかを調べます。年利2%の複利で、途中の追加・引出しはなく、税・費用もありません。現在額へ掛ける係数はどれですか。

問4

年2％で運用しながら毎年末に18万円ずつ5回受け取り、最後に使い切る予定です。この条件の係数は年金現価4.713、終価1.104、減債基金0.192とします。示された係数をそのまま使い、税・費用を考えないとき、現在必要な元本はいくらですか。

05 要点をまとめる

  • 必要な額と使う時期を同じ表で管理する。
  • 貸与型奨学金とローンは返済を家計に入れる。
  • 金利・期間・返済方式で総負担は変わる。
  • 制度要件は適用日と法令基準日を確認する。

確認に使った一次情報

制度の適用は条件や時点によって変わります。受検・申告・契約時には最新の公式情報も確認してください。